澎湃新闻记者 胡志挺

保险产品可以说是各家保险机构的核心竞争力。近年来，各保险公司高度重视保险产品创新，不断丰富保险产品责任，完善服务场景。当前的保险产品监管趋势如何，保险产品创新又有哪些值得注意的问题？

复旦大学中国保险与社会安全研究中心与中国银保传媒近日联合发布的《2023中国保险市场产品发展洞察报告》（下称《报告》）显示，建议从消费者保护的角度，保险产品应降低投保理赔门槛，积极应对预定利率下调，保险公司应提供更多健康与养老相关增值服务，促进健康险与健康管理融合等。

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就保险产品监管发展趋势而言，《报告》指出，监管部门针对各类人群的特点进行具有针对性的金融普及教育，提倡运用科技开展消费者保护工作；要求保险公司健全相关人身险产品信息披露政策，切实保障金融消费者权益；将专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，鼓励个人养老金发展；窗口指导长期险产品下调预定利率，减小利差损影响；扩大车险自主定价范围，增强保险市场活力。

《报告》指出，近几年，重疾险市场趋于饱和状态，各保险公司对健康体客群的挖掘已接近极限。长期以来，亚健康人群和次标体人群数量庞大，但保险公司对于这类高风险人群往往采取谨慎的态度而不予承保。为了解决这一市场痛点，多家保险公司尝试开发针对非标体人群的重疾险，推动重疾险创新，满足亚健康人群的疾病保险需求。

在存量市场方面，随着人们保险意识的增强，民众逐渐意识到上有老下有小的家庭经济支柱因患病倒下，对家庭的冲击会非常大。部分产品加高了重疾保障额度，覆盖重疾高额治疗费用，减轻重疾对家庭经济的负面影响。

在医疗险市场，《报告》显示，商业医疗险以保障健康体为主，对于非标体群体大多拒之门外，为了弥补这一群体的保障空白，惠民保应运而生，并给商业医疗保险带来了一定冲击。对比惠民保，商业医疗险特药责任覆盖不足。另外，商业医疗险的投保门槛高，惠民保的一大优点是投保门槛低，投保不限年龄，带病投保不受限制；而目前大多商业医疗险产品仅允许无既往症、65岁以下的健康群体参保或首次投保。综上，未来商业医疗保险仍有发展空间，保险公司应重视保障特药责任的产品不够多、对非标体人群保障不足等发展难点。

《报告》指出，保险业长期存在产品同质化等问题，保险公司应深度挖掘消费者风险保障痛点，根据不同需求细分客群，并定制化产品，充分发挥保险风险保障功能，进一步丰富优质保险产品供给，提升保险产品供给侧质量。

对于保险产品创新，《报告》提出了三点建议：

在保险产品方面，降低投保理赔门槛，积极应对预定利率下调，保障客户利益。例如，从健康险角度，放松投保限制，扩大保障客群；从意外险角度，适当放松理赔限制长期险：可采取“保证+浮动收益”应对预定利率下调。

在增值服务方面，丰富健康与养老服务，提高客户体验感与获得感。包括围绕多元化养老需求提供更丰富的增值服务；促进健康险与健康管理进一步融合。

在消费者保护方面，以客户为中心，切实维护消费者利益。包括：加强消费者保护，让保险更友好；细分客户群体，让责任设计更具有针对性；加强代理人业务能力培训，针对客户需求提供适合产品。